臣财贷款网（https://loan.cngold.org/）11月07日讯，缺钱这事儿谁都遇到过，你选择什么方式解决？在阿里系的花呗、腾讯系的微粒贷、京东系的白条等产品上线后，不少网友打主意要薅他们的羊毛。但随之而来的，却是各种类似“花呗套现被诈骗”的社会新闻。所以，究竟是谁在薅谁的羊毛？技本文试图以花呗套现为例，揭秘互联网信贷套现背后的黑色产业链，以及由此涉及的各类风险。

账户强开？妥妥的陷阱

实际上，标题中所提到的“淘宝花呗”，实际应称为“蚂蚁花呗”，归属于阿里集团的关联公司、蚂蚁金服旗下。暂时选择前者作为称呼，是由于多数网友对花呗的认知，是在淘宝结算时使用。

这里要先跑下题，说下蚂蚁旗下另一款信用产品，借呗。因为这是本文要提到的第一个、也是比较初级的陷阱。

和花呗的用户量相比，借呗相对要少很多，用内部人士的话说，凡是有开通借呗的都是还款信心非常高的用户。所以，网上出现了一批声称可以“强开借呗”的商家。这些商家也基本声称，可以强开微粒贷、京东白条、苏宁任性付的账户。

但搜狐科技咨询蚂蚁金服内部人士后，得到的结论是，所有的“强开”，其实都是诈骗。如上图所示，商家会要求你提交一系列实名信息，包括账号、密码、姓名、身份证、手机等。这些信息一旦被获取，接下来你将面临的，就是账户被盗刷。

这位人士告诉搜狐科技，有些产品之所以设门槛，是因为本来就是设计给部分优质客户使用的。而账户筛选都是自动处理，人工干涉的可能性很小。

另外，网上销售的所谓“攻略优化”，也是没多大用的。因为用户在短期内突然改变行为模式，痕迹其实会很明显，机器不会认为你是正常用户的，除非你真的坚持半年或者更久。但需要借钱或者套现的人来说，显然不太可能等那么久。

套现：完整而隐秘的链条

话题回到花呗上。我们在此梳理下，花呗背后完整的套现产业链。

首先，搜索“花呗套现”，会发现不少所谓的官方网站。

花呗团队的同学也表示，他们也在和搜索沟通这个事情，已经撤掉了几个网站。但这种东西不好预防，通常只能是先发现后处理。

然后，这些网站有各种各样的方式，增强用户信任和接受度。除了在论坛、贴吧等发帖，他们也会在网站上罗列各种洗脑文，比如“一种新型的消费理念，花呗提现”，或者“支付宝花呗帮我度过一个浪漫的求婚”等知音体鸡汤文。总之最后的目的都是，吸引你去和客服联系。

一旦你和客服联系，就开始进入正题。

客服会把从各种渠道拉来的人组建qq群或者微信群。拉群后，各种事情就基本在群里沟通，通常情况里面可能还会有一两个托，哄抬下气氛。比如，“我上个月套现很快诶。”

套现方式现在分为两种，淘系内和淘系外。淘系内主要是通过淘宝，淘系外则主要是通过大众点评。

具体的套现过程是这样。卖家会在淘宝上开个店，然后在群里沟通好，在某个时间店里会上一个商品，大家约定好时间去购买，用花呗支付。为了应付淘宝和支付宝的数据监控，付款之前他们还会去旺旺上沟通一下。拍完商品之后，卖家会寄一个空快递。用户收货之后确认付款，钱支付给卖家。通常情况下，买家选择售后退货，钱转回买家手里。

为了隐蔽，较大数额的套现会分几次进行。比如套现一万，可能每次操作一两千。除通过退货方式外，也有卖家采取直接转账的方式，。

通过大众点评的套现流程基本一样，但是只能通过转账方式进行。在搜狐科技询问通过谁套现时，客服曾发来一个连接，打开后是大众点评上的一家武汉商户，页面显示的服务是电脑维修，单价1000元。

风险：高费率和诈骗

搜狐科技给自己的身份设定是，26岁的男性，蚂蚁花呗额度9000元。在一番还价后，客服给出的最后报价是“9000一起套的话，淘宝7个点，大众的12点”。也就是比之前的报价便宜了3个点。

按照花呗对还款期的设定，一般是一个月，最多能延长到 2月。也就是说，为了1万块钱的一个月使用权，你要付出1000或1500的代价。而信用卡套现的“行情”，即使在通过比较靠谱、比较贵的渠道，费率最高也不超过5%。即使在低于5%的费率下，也有不少用户无法按时还款，或者需要不断拆东补西的债务重组才能勉强还款。

第三个陷阱，就是以套现为名义的诈骗了。在淘系内，一种方式是拒不退货，二是拒绝转账。如果商家的保证金较低，或者保证金远低于其诈骗金额，弃店跑路是分分钟的事儿。