理财问题：老王月收入1万，年终奖3万。妻子月收入4000，年终奖5万。老家住房两套，一套自住无贷款，一套期房贷款30年月供6300。还有一间门面房年租金2.5万。工作日在上海，租房1500/月，周末回老家，每月往返交通费1000。小孩年支出5万。汽车加油保养每年1万。其他开支不明。

理财需求：感觉总是存不下钱，寻求好的理财方案。

首先要肯定老王的理财意识和赚钱能力，两套房一个门面、夫妻月入一万四，这本身就是一个不错的数据。当然，从理财专业角度，还可以做深入分析，并进一步来完善家庭财务安排。

一、资产负债情况

两套住房和一个门面，老王没有给出具体价格，但我们可以来推算一下。

年租金2.5万元的门面，按照年租金20倍估算，价值是50万元。

贷款30年月供6300元的第2套住房，按照首付5成贷款5成计算，价值是240万元，其中贷款金额是120万元。

另外一套住房因为没有任何数据，我们假设价值100万元。

加在一起，所有的资产合计是270万元，其中贷款120万元。资产负债率不到50%，应该说还是比较健康的状态。

二、家庭收支状况

老王年收入15万元，妻子年收入10万元，加上房租收入2.5万元，合计是27.5万元。在三四线城市这属于高收入，在一二线可能还不算高，所以老王采取上海工作、老家置业的办法，还是比较理智的。

支出方面。上海租房每年1.8万元，往返上海交通费1.2万元。抚养两个小孩年支出5万元，汽车加油保养每年1万，还房贷7.56万元。这些支出合计是每年16.56万元。

我们用27.5万元减去16.56万元的支出，还剩下大约11万元。如果每年能有这些结余，数字相当不错。但是，上述开支中没有包括夫妻两人的其它日常开支，考虑到老王表示存不到钱，那就说明其它日常开支也不会低，假设为每年6万元。最终的现金结余也许就是5万元甚至更低，不到收入的20%，偏低。

鉴于提问者的跨地区生活工作模式有一定特殊性，我们将租房开支和往返上海交通费3万元作为取得收入的成本，直接冲减收入，实际年收入变成24.5万元，然后再按照通行的4321理财配置原则来逐一进行对照：

40%用于投资。24.5万元的40%就是9.8万元，这位朋友的还房贷开支7.56万元属于此类，略微偏少。但考虑到家庭已经有两套住房一个门面，这一块可以不再加大投入。

30%用于消费。24.5万元的30%就是7.35万元，而实际开支已超过此数字，应当进行压缩。

20%用于储蓄。应该是每年4.9万元，没有看到资金安排。

10%用于保险。应该是每年2.45万元，这一块很重要，但目前是缺失的。

根据以上分析，有以下建议：

第一，适当压缩开支，建议把开支压缩到每年12.6万元（含房租及交通费3万元）。

第二，开始购买保险，每年拿出2-3万元，为家庭成员增加保障。

第三，努力增加收入，开源才是解决理财问题的根本办法，不管事主业上努力，还是副业上开拓都可以。新增收入可以暂时只在弥补消费缺口和增加现金性质储蓄上进行分配。现金性质的储蓄可以购买货币基金或相关的理财产品。