购物理财(购物理财手抄报)

宇文

据媒体报道,去年以来,市场基准利率随着政策利率不断下调,目前银行端的贷款利率最低已到“3”开头。而近期部分理财产品收益达到了“4”开头,出现贷款最优惠利率与同期理财收益率“倒挂”或接近“倒挂”的现象,这就产生了所谓的套利机会:投资者可以通过零投入来获得正的收益,即通过较低利率的贷款,购买收益较高的银行理财,从而获利。

这在理论上可行,却会在事实上违规,而且无论从技术层面还是市场方面,贷款买理财,更有风险。

所谓金融机构贷款利率“3”开头,只是粗疏说法,细究起来附带很多条件。首先,“3”开头主要是消费贷。消费贷产品很多,但金融机构也有自己青睐的目标客户。这也意味着,如果并非金融机构的目标群体,那么即便有着消费贷需求,也可能很难获批。

其次,所谓“3”开头的“最低”利率,也不会低于3.5%——大部分银行的消费贷利率在3.5%-4%之间。只有银行设定的优质客户群体才能享受到“3”开头的消费贷利率待遇。所以,“最低”的“3”开头贷款利率,并非大众普惠的贷款利率,仅是针对特殊群体。如此“3”开头的贷款利率,带有以偏概全的意味。

据每日经济新闻报道,今年新发行银行理财产品业绩比较基准平均在3.8%左右。另据普益标准监测数据显示,2023年一季度全市场共新发了7197款理财产品,环比增加742款,其中692款为开放式产品,其平均业绩比较基准为3.91%。全市场共新发封闭式理财产品6505款,环比增加924款,在当季全市场新发理财产品中占比90.38%,其平均业绩比较基准为3.76%,环比下跌0.13个百分点。由此看出,上述理财产品的年化收益率和消费贷款“3”开头的贷款利率基本持平。从4月份的数据看,也只是部分理财产品的年化收益率超过4%。

理财产品全部实行净值化管理,收益率是动态变化的,具有风险波动性。“业绩基准”和平均收益率关联,意味着理财产品时间越长,越接近平均收益率,业绩也就越基准,但持有时间长也面临着更大风险。理财产品是不保本金的,因此理财产品的收益率是不稳定的,“4”开头的年化平均收益率,会超过“4”也会低于“3”。然而,贷款利率是稳定的,贷款买理财套利,获利的概率不大,被套住的机会不少。因此,即便这是合规操作,也需要精算的金融知识和精准的技术操作,一般人根本玩不起这样的套利游戏。

贷款专款专用是规矩,贷款买理财产品不合规。不管是经营贷还是消费贷,早已设定了贷款用途。对此,合同上有约定,银行相关人员有提醒,贷款后的资金流向银行也有核查机制。总之,贷款资金是不可以更改用途的,自然不能用来投资理财。如果申请消费贷最终买了理财产品,银行发现会纠正,还可能会提前收回贷款,甚至会罚息,这将会影响到个人信用。至于骗贷又挪用贷款,一不小心就踩了法律红线,扰乱了金融秩序,搞不好还会触犯刑法锒铛入狱。

因此,对于金融机构提供的经营贷或消费贷产品,无论贷款利率多么优惠,还是要根据自己的需求去申请,而莫存套利之心。以经营贷为例,主要是为中小微企业解决资金不足的难题,以化解中小微企业的融资难融资贵等结构性难题。这既是帮扶中小微企业的金融善政,也是夯实实体经济基础的举措。如果经营贷被贷款人拿去投资,购买理财产品,就违背了金融支持实体经济的初衷。至于消费贷,更是为了激活消费,让消费这驾“马车”更有动能。如果用消费贷购买理财产品,不仅无法助力消费,反而助长了脱实向虚风险。

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