银行利润上哪了银行利润去哪里了_理财规划

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银行里的储户的零钱余额和没有人认取的钱最后都去哪里了？美国银行靠什么盈利？大部分人都把钱存进银行，那银行里的钱又去了哪里？目前银行股大面积破净，六大行沦陷。是估值错了还是市场错了？银行里的储户的零钱余额和没有人认取的钱最后都去哪里了？大家好！

这个问题往往被大多数人忽略，而银行却一刻也没闲着。就拿银行卡账户来说，据人民银行公布数据，截至2016年底，我国各大银行累计发行银行卡(借记卡)63.7亿张，剔除活跃卡41.8亿张，睡眠卡还有21.9亿张。在数量如此庞大的睡眠卡中，再剔除“双零卡”(无余额，无交易)账户，其实很多卡上也是有零钱余额的。假设在睡眠卡中有零钱的卡占比10%，就是2.19亿张。如果平均零钱余额5元/卡，总金额至少就有10个亿。再加上无主存款(无人认取的)，这个金额就大得惊人，数以亿计，不可小视。

如此巨额的无人领取资金在干什么？最后又去了哪里？被怎么处置了呢？

无人领取的零钱余额和无主存款主要有两种形态。

一是卡折类账户，开户后虽发生过交易，但后来长期不用，也未销户，因金额太小，怕麻烦而置之不管，或完全忘记。总之账户有钱，但不多，却无人搭理。对这类零钱，如果你开通了收费类服务项目以及银行收费，如短信通知，年费，小额账户管理费等，银行会一直扣收，直至成为零余额账户，最后纳入睡眠账户管理或银行主动销户。

第二类无主存款的存在，动态及最终去向是我们关注的重点。对于零钱余额，哪怕只有5元，只要你没有申请收费服务项目或银行不收费用，如无短信服务，申请了双免(免年费和小额费)的，认真的说你的账户是永远存在的，而且余额不会减少，且会按照人民银行《储蓄管理条例》规定计算利息。任何时候，只要你出示存款凭证，均可随时支取。无主存款主要指存款人意外死亡，但家属并不知道，或存款人忘记的，或者因其他特殊原因(你懂的)，虽然知道但又确实无人领取的存款。此类无主存款的存在形态，与零钱余额雷同，没有区别，随到随取，并计利息。02

无主存款平时在干嘛？这类存款虽然无人领取，但银行并不知道存款人或继承人何时来领取，所以对银行来说，永远是负债，以信用为保证，承担客户随时支取的法定义务。当然，银行的钱是任何时候都不会闲着的。在支付利息后，他们获得了资金的使用权，利用这笔资金他们不停地通过放贷，投行，同业拆借，上存人民银行法定准备金和超额准备金等多种形式获取利润。

最后这笔巨额资金去了哪？如果你要打破砂锅问到底，那我就如实道来。

假如银行是“万里长城永不倒”，你的钱永远会在银行，而且随时欢迎你支取，我敢保证。但别说你的存单是几十年前的哦，手工时代的票据在录入电脑之前，是有可能遗失的。银行业进入电算化后，这种可能几乎没有，否则银行负全部赔偿责任。

但银行也有不幸的，这绝对不是传说。2015年10月1日颁布实施的《存款保险条例》，正式宣布银行如果无法继续经营，是可以破产倒闭的。假如它要破产倒闭，这笔巨资又何去何从？我们知道，银行的破产涉及金融稳定，社会稳定，所以宣布破产并非常人想像，说干就干的。根据《商业银行法》，《企业破产法》和《存款保险条例》等法律法规规定，在破产前还要经过接管和合并两个程序。前者由人民银行代为管理，待经营改善后，重新交给被托管行自行经营。后者是对无法继续经营的，采取合并形式，将全部债权债务平移给经营能力好的银行，即兼并重组。最后才是宣布破产解散。毫无疑问，无主零钱和存款都会参与到破产清算中。按照程序，破产银行也会通知所有存款人，做好备案赔偿登记。如果仍然无人申报，肯定作为清算费用支出，职工欠薪支出，客户赔偿支出等。如果还有盈余的，按照中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定“存款人死亡，无法定继承人又无遗嘱的，经当地公安机关证明，按照财政部规定，全民所有制企事业单位，国家机关，群众团体的职工存款，上缴国库收归国有；集体所有制企事业单位职工存款，可转归集体所有。此项上缴国库或转归集体的存款均不计利息”。这就是无主零钱余额和无主存款的最终去处。05

总之，只要银行在，你的存款肯定受到法律保护，一定会在。如果银行破产倒闭了，无主零钱和无主存款也就一起被清算掉了。友情提示:钱多钱少都是钱，苍鹰蚊子都是肉！更不能忘了，甘当无名英雄！好了，今天分享到此。持续关注【龙门山客栈】，分享更多财经知识，谢谢你的阅读和点评！

美国银行靠什么盈利？你可以看看美国的各种版本银行法、各个银行的服务理念、各个银行的内务管理条例、银行的服务宗旨。

如果你还想了解更多，还可以看看<不列颠大百科全书>、<世界历史两千问﹥、<中国历史两千问>、《永乐大典》、《四库全书》、<公务员常识两千问﹥、<男女性知识揭秘两千问﹥，马列毛邓等著作，管理党员的有党章，规范基督教徒的真神十条戒、规范佛教徒的有沙弥仪律、菩萨戒，规范道士的有、《太上感应篇。儒家规范、有四书五经，穆斯林有《古兰经》，还有宗教事务管理条例。经济学领域由国富论、资本论等书，图书馆里应有尽有，而且免费看。最新时尚问头条、百度、天涯、优酷与知乎，如果还想不够，那就梦中再悟！人间只可惜，没有天书。祝你你能早日全部悟透。

大部分人都把钱存进银行，那银行里的钱又去了哪里？大家好！

中国居民储蓄率在世界处于首位，过去很长一段时期，银行犹如一个巨大吸金盘，吸引了海量的企业和个人资金。按照常理，存款是要给付存款人利息的，存得越多，银行付出利息越多，并未给银行带来任何利润。哪银行又是如何利用别人资金实现“钱生钱”的呢？确实很是好奇！好吧，龙门君今天就给大家揭秘银行的钱究竟去了哪里？

一些人肯定要说，银行的钱就是放贷款嘛，还能怎样？小编卖关子，呵呵………真不只是贷款那点事，看了你就知道了。

通俗的说，一个银行的全部家当包括三个部分:自有资金(自有股本也叫资本充足率，约占存款总量11%)+各类外来存款+各类自身借款，就这馍馍。他们流向了哪里呢？

一，日常支付准备金

1.库存现金，维持各网点门店正常运营的现金需求，这部分占用资金是不生息的。

2.法定存款准备金，俗称准备金。这是按照央行硬性规定提取的支付准备金，以保证客户提取存款和资金清算需要，缴存于中央银行。按照总存款规模，根据央行公布的存款准备金率比例实时缴存，目前比例大致是大型金融机构总存款的19.5%，中小型金融机构总存款的16%。根据国家货币政策的宽松或紧缩，动态调整。这部分钱是央行会给利息1.62%，属于生息资金。

二，以多种形式投放贷款，获取收益

1.传统模式贷款，含个人和公司类各种放款，以利差实现盈利，大家都懂，不用赘述。

2.票据贴现放款。通常指银行承兑汇票或商业承兑汇票贴现，银行通过提前给持票人资金，获取时间价值，即贴现手续费。

3.透支类放款。常见的就是信用卡透支放款，银行通过允许持卡人透支账户资金获取手续费和利息及其他费用。

三，同业拆借(拆出)，金融机构之间进行短期资金融通行为。在资金清算过程中，每日银行的收支可能会出现不平衡情况，要么收大于支，要么支大于收，就需要通过同业拆借来予以平衡。供需双方，一般通过央行开立账户进行过账处理，价格以央行再贷款，再贴现利率为基准，再结合社会资金松紧程度双方商定。拆出银行因此也能获取利差。

四，联行存款和同业存款

1.联行存款即金融机构将自身闲置的资金上存于央行获取利息的行为。我们知道，在金融机构的央行账户上有法定存款准备金，这种超过法定存款准备金的资金就叫超额存款准备金，可视为流动性很强的金融资产，央行给付0.72%的存款利息。

2.同业存款，是指金融机构之间的资金存取行为，也称为协议存款之一。资金价格双方协商而定，存入行因此也可获取利息。

五，投资银行业务

是指金融机构参与有价证券买卖而持有证券的业务，简称投行业务。主要参与三种证券的买卖。

1.国债买卖。即购买中央政府发行的国债买卖投资，因此类业务风险很小，收益稳定，所以在各金融机构投行业务中占比很大，大致在70%左右。

2.购买地方政府发行的债券。

3.购买企业发行的有价证券，如股票或企业债券等。

看了这些介绍，你对银行的资金流向清楚了吗？有人说，银行家都是资本家，他的一分钱也不会闲置，一厘钱也会让它下蛋。好了，今天分享到此。持续关注【龙门山客栈】，分享更多财经知识，谢谢你的阅读和点评！

目前银行股大面积破净，六大行沦陷。是估值错了还是市场错了？近几个交易日，大金融板块涨势凶猛，证券板块表现抢眼，银行板块也跟随上涨，但总体上涨幅度不及证券板块。

截止今日收盘，总共有36只银行股上市，仍有24只破净。六大行仍然全部破净。其中工商银行市净率为0.76，建设银行0.82，农业银行0.71，中国银行0.66，邮储银行0.86，交通银行0.59。

六大行全部沦陷，一方面是估值错了。有的机构对六大行的不良资产心存芥蒂，错误地认为一旦出现问题，银行股的净资产会大打折扣。另一方面是市场估值错了。六大行流通市值巨大，炒起来不方便，游资不敢兴趣，散户很少有人问津，导致长期被市场冷落，股价长时间被市场严重低估。