Vicky 大家好，我是凹凸君。
泰康人寿在增额终身寿领域已经发布了多款产品，并且不同的产品特色略有不同，今天分享的是最新推出的步步高。
步步高是否如其名，步步高升，给消费者一个满意的答案呢？
增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。
增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
步步高的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持10年交。
可附加万能账户，拥有年金转换权。
科普1：3.5%是步步高的实际收益吗？
并不是， 3.5%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。
可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。
现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
科普2：预定利率都是3.5%，为什么实际收益差异这么大？
现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3.5%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。
敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
所以现金价值的高低就决定着未来能有多少钱用于我们的规划。
接下来会分别计算出30岁，男性，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等
封闭期：
这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。
IRR内部收益率：
是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。
（1）、封闭期，趸交、3年交、5年交，封闭期结束的时间都是6年，这个表现比较中规中矩，而10年交，则偏长，需要10年才结束封闭期。
（2）、现金价值增长，趸交的情况下，变现比较差，是所有缴费期表现最差的。
而3年交、5年交、10年交，表现差不多，但是就算经过20年的增值，IRR也就2.8%左右，现在很多优秀的增额终身寿，在第10年的IRR都会达到3.3%，在第20年，就会超过3.4%。
在后期，步步高也就能达到3.32%，整体表现比较一般，在增额终身寿领域，只能算中下水平。
单纯看步步高自身的数据，可能看不出收益如何，看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤。
对比的数据是：30岁男，3年交，每年交20万，总保费60万。
从封闭期来看，步步高是6年，B增额寿是4年，A增额寿是8年
从现金价值来看，步步高对比B增额寿，不管什么时候，现金价值都要比B增额寿要低，第10年，就相差了6万多，第20年就相差10万左右，时间越长，差距越大。
步步高对比A增额寿，前期步步高占优势，但是在第14年开始，就被超越，第20年，就相差了12万左右，第30年，就相差了17万多，同样是时间越长，差距越明显。
综上，如果看重封闭期短并且收益还不错的，B增额寿可以考虑，如果你规划时间在15年以上，并且看重收益，那A增额寿可以考虑。
（1）、全额领取—退保
如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。
（2）、部分领取—减保
这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。
而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。
步步高的减保条款如下：
具体减保规则：
1、每年减保金额不得超过生效时基本保额的20%，可简单理解为现金价值的20%，最快5年可全部减保完成。
2、减保后的年交保费不得低于泰康人寿的规定
减保示例：比如某年现金价值增值到100万，此时想买一辆车，减保了15万出来，后来看中了一辆30万的车，想再取15万出来，不行，最多只能再取5万出来。
优势：
1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。
2、赠送有万能账户与拥有养老金转换权，在资金规划上，更加灵活。
不足：
1、现金价值增长（收益）偏低
2、10年交，封闭期偏长
步步高作为泰康人寿，最新推出的增额终身寿，并没有带来太多收益上的提升，依然处于增额终身寿领域中的中下水平。
今天就分享到这里，如果依然有关于步步高的疑问，可以私信凹凸君。
我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
全网统一ID：凹凸保（微信公众号）
