Vicky 千万人生 2020 年金险
是
信泰人寿
最新的开门红产品，最近很多用户来咨询是否值得买？
深蓝君选择搭配的万能账户是
金掌柜年金保险（万能型）
，最低保证利率为3%。
让我们一起来看看这款产品：）
一、投保规则
信泰千万人生2020年金险，适合以下人群：
投保年龄：0 - 70周岁
保障期间：终身
交费期间：3/5/10年
这款产年金险最高70岁仍能买，并且是保障终身的。
二、如何产生收益？
理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把千万人生2020年金险，简单地看作两个资金账户：
年金账户：
在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户：
年金如果不领取，就会进入万能账户增值。
万能账户搭配的是 金掌柜年金保险（万能型） ，保底利率为3%；
举个例子：
如果 30 岁的 A 先生，买了一份
千万人生 2020 年金险
，搭配万能账户荣耀智尊；
每年投入 3 万元，连续 10 年。下面是他的资金增值过程：
如图所示，整个过程分为3步：
步骤 ①：
30-32 岁
，A 先生每年需要向年金账户投入 3 万，共投入 30 万，保额为 5539 元；
步骤 ②：
领取生存年金：
35-39 岁：
每年领取 4 万元；
40岁-终身：
每年领取 5539 元；
每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户
按照实际的结算利率
进行二次增值。
千万人生 2020 搭配的万能账户
金掌柜
的
保底利率是 3%
，但实际的计算利率是不确定的。
保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
如果将生存年金直接领取，不转入万能账户，则
收益是非常低
的。
40 岁之前可领取 20 万，剩下的 10 万每年领 5 千多，也至少要领取近 20 年，才能回本。
步骤 ③：
如果 A 先生需要用钱
，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，
前 5 年的手续费依次为 5%、4%、3%、2%、1%
。
它的万能账户是年金型的，也就是说每年从万能账户提取的钱，
不能超过已交保费 20%
。
如果平时有闲钱：
也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 1% 的手续费。
保单满 5 年，就有 1% 的保单持续奖励，相当于抵消了投入的费用。
另外，对于追加投入是否有金额的限制，大家需要咨询保险公司来确定。
三、收益率怎么样？
上面提到，万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率 3%，中档一般都是 4.5%、高档一般都是6.0%。
因此，低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过 IRR 来计算一下，千万人生2020年金险，分别在保底、中档和高档利率下的收益率：
直接说结论：
如图所示，在低、中、高利率下，都是
第 8 年
就能回本，但这时候的收益并不多，年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。
如果按保底利率计算：
即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 122 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.96%。
如果按中档收益计算：
在第 50 年，收益率才超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，
参考中档利率是比较实际的
。
四、写在最后
年金险属于
长期理财
，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损，所以
前 5 年
支取并不划算。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
不过，年金险也有一定的
优点
：
安全性高：
保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。
锁定利率：
万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。
所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：
保障型的保险已经配置足够
追求稳定的收益，且前五年不会用到这笔钱
如果你是以上人群，可以考虑这款产品。
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年金险
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