Vicky 首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
来说说最近新上市便大火的“假养老年金险、真增额终身寿险”——信泰人寿如意鑫享。
01
信泰人寿很爱出这种“假养老年金险、真增额终身寿险”的产品。
这种“把增额终身寿包装成养老年金、给养老年金前期超高的现金价值”的套路，简直被信泰人寿玩的炉火纯青。
比如这次我们要说的，如意鑫享。
这种类型的产品，适合：
想买养老年金险，但是又觉得普通的养老年金前期现金价值太低，希望养老年金前期现金价值高，有一定流动性的小伙伴选择。
但是，如果你很明确的，就是想要养老年金，并且，很明确这笔钱存进去，就没有动用的需求了，那么作为一款养老年金险产品，如意鑫享领取金额着实一般；
而如果你很明确，是想要增额终身寿险，未来用钱的时候方便取用，那么，如意鑫享的长期表现，不能算差，但跟更优秀的产品对比下来，也还是比较一般。
而如果你想买养老年金险，又希望这款产品现金价值高，有一定的流动性，那文文大保贝儿真的建议你还是好好考虑下，自己真的是想要养老年金险吗？
——存养老年金，就是为了在时间的加持下，让这款产品慢慢的复利增值，为我们的养老提供保障。
前期现金价值高、流动性强的话，那早早的给钱都花了，以后还拿什么养老呢？
要用钱的灵活性，就买增额终身寿险，需要用钱的时候就减保取现；
要规划养老，就选择年金领取高的养老年金险，安心的等到时间领取现金流。
既要、又要、还要，这是不现实的。
02
如意鑫享pk养老年金险
如意鑫享从产品本质上来说，是款养老年金险产品。
但因为在产品设计上，做到了“高现价，增速快，可减保”，所以在养老年金的领取金额上做了妥协，要比同类产品低不少。
文文大保贝儿找了下市面上同类型的养老年金险产品，做个对比，方便大家直观的感受下差别。
我们以30岁的隔壁老王，年交10万保费，交10年，60岁起领养老金为例：
可以看到，信泰人寿如意鑫享的现金价值表现确实稳居Top1，但领取金额则是6款产品里最少的。
跟位居第一名、同样是保证领取已交保费的恒大北极星，在养老年金的领取金额上，足足差了7万多。
文文大保贝儿自己是觉得，辛劳了一辈子，都已经到了退休的年龄，如果养老年金还不多领点、多花点，还要存着不动，这还有啥意思呢？
如意鑫享的年领取金额比较少，其实不适合作为单纯的养老规划。
很容易导致养老金不够花。
它更加适合那些既想要领养老金，期望得到一个持续终身的现金流，又希望保证资金灵活性的朋友。
或者之前已经配置过很多养老年金险了，再买一份如意鑫享作为加保，也完全ok。
03
如意鑫享pk增额终身寿险
那如果你说，我就给如意鑫享单纯的当作增额终身寿险来用，行不行呢？
这倒是行。
还是同样以30岁的隔壁老王，年交10万保费，交10年，60岁起领养老金为例：
如意鑫享的前期表现，确实是可圈可点：
现金价值增速很快，第7年超过已交保费，保单前9年现价始终稳居第一，比很多增额终身寿险产品都优秀。
不过，从保单第10年开始，和谐健康人我行和恒大人寿万年禧两全险就开始反超，领跑全场；
弘康人寿金满意足多多版和昆仑健康乐享年年紧追其后，表现也完全不差。
如果同样是从60岁开始减保的话，如意鑫享越是在保单后期，表现就越趋于平庸了。
所以，如果你考虑拿如意鑫享做增额终身寿险来用，没问题，当然你也可以有更好的选择。
04
如意鑫享产品优劣势
说这么多，并不是为了说如意鑫享这个产品不好——只是希望你正确看待这个产品的“本质”，投保别盲目、别跟风。
（一）优势
（1）现价高，增速快
以30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领为例：
在缴费期结束后第二年，现金价值就超过了已交保费，这在年金险市场上非常罕见。
而且随着时间增长，保单现价还能不断复利增值，一直持续终身。
从60岁开始，每年领取49721元的养老金，用以补充养老，提高生活品质。
到80岁的时候，IRR高达3.46%，折算成单利约等于6.67%，累计领取的年金有105万多，账户现金价值仍有106万。
相当于未动用已交保费，就领取了20年的利息。
万一遇到变故，还能通过减保/保单贷款取出现金价值应急，真心不错。
在其他缴费期的情况下，趸交、3年交，都是第6年现金价值超过已交保费；
10年缴费，在第7年现金价值超过已交保费。
可以说，无论是哪一种缴费期，现金价值的增速都很快，灵活性极高，这意味着我们的资金有了更多的规划和使用空间。
（2）加减保灵活
目前，市面上支持加保的储蓄险产品少之又少。
如意鑫享在保单生效2年后，支持加保，每年加保的部分，不超过基本保额的20%。
“支持加保”就意味着，即便未来存款利率继续下行，我们加保的钱也可以继续按照现行条件复利增值，很适合打理闲钱，这可比基金股票稳妥多了。
另外，如意鑫享的减保也很灵活，不限制金额和次数，只要账户最少保留1000块钱就行。
要用钱的时候，可以按照需求申请部分减保，非常方便。
要注意的是，加减保规则并未写入合同，而是以保全文件形式约定，未来存在变动的可能。
大家对如意鑫享的加、减保功能要有一个合理的预期。
（3）功能丰富，万能账户给力
如意鑫享的附加功能还是挺全的，有第二投保人、隔代投保、万能账户、保险金信托等。
这里重点聊一下如意鑫享关联的如意鑫（惠享版）万能账户。
万能账户保底利率3%，属于市面较高水平的，现行结算利率也还行。
前5年的退保手续费分别是 3%、2%、1%、1%、1%，往后就没有手续费了。
取钱也很自由，没有20%限制，是一款比较优质的万能险账户。
（二）劣势
如意鑫享有一个小短板，没有“保证领取”功能。
目前市面上的养老年金险产品，大多可以“保证领取20年”，短一些的，也能“保证领取15年”、“保证领取10年”这样。
保证领取期内的钱，是100%能拿到的，这期间万一去世，保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。
而投保如意鑫享，中途不幸身故，只能领取到已交保费和现金价值中较高的一笔。
但因为，如意鑫享这款产品现金价值很高，且能持续终身，所以即便不保证领取，身故赔偿金额也是相当可观的。
算是个问题不大的劣势。
写在最后
整篇文章看下来，相信大家对如意鑫享也有了更深的了解。
它既是年金，又可以媲美高现价的增额终身寿险，还可以附加3%的万能账户，一次性解决资金储备和养老规划的问题。
但不足之处在于：
拿它当养老年金来用的话，领取金额一般；
拿它当增额寿，长期来说保单利益相对比较平庸。
因为兼具了两者的功能，因此也处在了不上不下的尴尬境地。
所以说，如果你只想规划养老，并且希望有高领取金额，专门的养老年金产品会更加适合你；
如果想要高保单利益和灵活的资金规划，就从专门的增额类产品里挑。
要是想兼顾两者保障特点，倒也不必紧盯着如意鑫享，“年金险+增额寿：的组合方案，一样能达到目的；
当然，如果就是想省事，想一张保单搞定两个问题，选如意鑫享也不是不行。
我说完啦~
