个人消费类汽车贷款风险点包括 (来聊一聊车贷业务的风险点)_1

个人消费类汽车贷款风险点包括 (来聊一聊车贷业务的风险点)

01

自监管对大额标的进行限制之后,车贷业务平台,就越来越火爆了。

不仅车贷符合未来监管的小额分散方向,且业务有汽车实物抵/质押,风控有抓手、业务逻辑非常清晰。

这些优点,让不少投资者吃了定心丸,专找车贷业务平台投资。

笔者认为:这种想法很危险。

这里插播一句:笔者之所以对车贷只写风险点,是因为大家都了解车贷业务的可靠点。为避免用脚投票,笔者来提示这些风险,让投资者看到真实的车贷,而非完全舍弃,走入另一个极端。

02

好,来聊风险:

1车贷业务逻辑比较清晰,但也未必是包装的那么安全;2投资是否安全,除了看业务,最重要还是平台综合实力。

具体来说,如果是抵押,其最大的难点在于:

你做了抵押登记进行借款的车被其他人给质押了,然后你根本找不到车,客户又没有偿还能力。怎么办?

如果真发生这种情况,抵押车辆的平台就可能要去抢车变现,才可能填补坏账。如果你听说某俩车贷平台间发生抢车斗殴事件,这毫不夸张。

另外,车贷业务竞争已经相当激烈,这样也就会压低平台放款利息,压缩平台利差空间。

如果平台不赚钱,也很难长情。这对做车贷业务的小平台更为不利:小平台放款利息上不去,但资金端成本却很高。

所以为什么要看业务还要挑平台的缘故。那种做车贷业务平台能给18%的收益的,根本没有合理逻辑支撑。

如果是质押业务,这就有发生借款人二押借款的可能。

如果笔者了解的没错,之所以二押质押能够借款。因为法律的盲区,无论抵押质押,谁手上有车谁处置了也就能收回钱。这也是为什么上述说车贷平台间会发生抢车事件的原因。

同为车贷,质押后放款人手上有车,一方面风控有抓手了,但控制车辆的成本却上去了。也会压缩平台利差空间。

这也就是为什么有平台只做抵押,不做质押。

当然为了提高业务盈利能力,质押车贷业务能走的路子,就是提高抵押率,增加放款额度。这也就增加了质押业务的风险。

在这我们就能看到:做车辆双押的业务,最为稳妥。

但这么稳妥,利息就更低,且控制车辆成本高。

重要的是:双押的条件,极有可能平台难以获取借款用户。也因为次,我们极少看到平台做车贷双押业务。

03

问题这么多,到底还有没有解决风控死局的办法呢?

对于这个问题,只能说缓解,不能完全解决。

这就需要发挥平台强大风控与贷后管理团队的能力了。

如果做过车辆抵押的借款人,再去做二押质押借款,极有可能是借款人经营状况恶化、还款能力出现问题,缺钱。

如何判断借款人有没有去做质押呢?

做质押多半会拆GPS,如果没拆,GPS长期停留在同一地点,也就借款人也就有将车辆拿去质押的可能了。

这都需要风控人员、贷后管理人员提前预知,收回借款。

还有一点是:如果借款额度过高,拖车、卖车用于还款不划算,贷后人员还可以通过介绍下家借款,来偿还自家借款。

这也需要,风控人员有较为丰富的经验和业务资源才行。

这一点来防御风险,质押车贷也可以用得上。

对于做车贷的平台来说:

就不仅仅是某项具体业务上的风险了。如果平台小,资金端成本大,就没办法有放款价格优势。被迫做较高风险的业务。

如果平台整体利差空间小,也会让平台入不敷出,难以长情。

这都是风险点。

最后,再提示一点。车贷市场竞争这么激烈,尤其是信贷发达地区,利息价格低。但如果平台有能力:业务开展在西部城市,或者中东部十八线城市,则平台业务会更有优势。

小伙伴们,如果挑车贷平台,这也可以成为一个考察点。

文丨麦芽糖Mayya

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